hoyi's Weblog

警語：文長，口氣不見得太好，對銀行業小秘密（？）無興趣者現在就可以左轉了，謝謝。：）

我的銀行業資歷極淺，只是基於自己目前所學、所見、所聞，深覺披露在媒體上的主要論調極不合理，斗膽試為同業弟兄姐妹們進二三言。假如有任何謬誤或不妥之處，極歡迎前輩賜教指點。

這一陣子，立委費鴻泰提案要求公營銀行延長營業時間（註一），在同業間引起不少議論。10月15日，前政治人物、現任名嘴趙少康也在蘋果日報發表了一篇短文，名曰〈銀行不該三點半下班〉，大力抨擊「…銀行下午三點半關門這件事，就是亞太最落伍的行為」。我不知道費趙二人（註二）對銀行實務瞭解程度如何，但身為金融從業人員，站在銀行服務的第一線，深深覺得要討論這一類的問題，真是「術業有專攻」。倒不是說不在這一行不能指教這一行，而是早年所受的訓練，告訴我凡事要有幾分證據、說幾分話。假如不是徹底瞭解前因後果，恣為評論，又甚至提出某些「改善方案」，這種作法非常危險。

第一是輿情難測，這些名人過於簡化的結論往往具有相當程度的搧動力；即使事實未必如此，站在相對方的金融業者（在這個案例裡是公營行庫）沒有相等的媒體空間、復受限於頭頂大老闆天威難測，對某些不實的指責根本有口難辯。第二，不具「需要基礎」、未經損益評估的所謂改善方案，折磨從業人員雞飛狗跳尚且事小，浪費掉的每一毛錢都是公帑。出聲指揮的人不痛不癢，可憐的還是老百姓的血汗錢吶。

好。說了這麼多，可不能空口說白話：來檢視一下費鴻泰、趙少康的主張，究竟為什麼在我心目中是「過於簡化」、「不具需要基礎且未經損益評估」的。

【一、關於銀行延長營業時間】

這是立委費鴻泰的主張。從各大新聞媒體的報導，費氏的論點大致是「為了提高銀行競爭力，提供民眾更便利的服務，『建請』八家公股銀行試辦週一至週五營業時間延長至下午5時，或增加週六上午9時至12時營業時間。」換句話說，費鴻泰認為公股銀行只要在週一至週五延長營業至下午五點，或週六早上增加營業時間（以上是因），就可以提高競爭力、提供民眾更便利的服務（這些則是果）。

基本上，競爭力這件事，只要公股銀行背負政策性任務的一天，只要公股銀行除了營利也負有大量社會責任的一天，起跑點就和民營或外商銀行不一樣。外銀民銀可以全力衝刺消金和信用卡業務，使盡渾身解數提高獲利基礎（雙卡殷鑑不遠，連動債殷鑑不遠啊，委員！），公股銀行可以嗎？助學貸款不賺錢、優惠存款不賺錢，公股銀行可以拒收或逕依市場情勢調整利率嗎？假如這些答案都是不行，你跟公股銀行談什麼競爭力？你要馬兒跑，也要給草吃啊！

其次，關於提供民眾更便利的服務，我只問兩個問題就好：目前國內的正常上班族（自由業或上班時間彈性的不在討論範圍內），能在下午五點前下班的人有多少？前年春節假期前一週，金管會要求所有銀行配合延長營業時間至五點以「方便中小企業資金調度」，效益又有多少？

如果想要嘉惠的顧客，很明顯五點前也沒辦法下班到銀行辦事，那三點半或五點銀行拉下鐵門結帳，究竟有什麼差別？延長營業時間並非沒有先例（還選在金融交易最繁忙的春節假期前），結果事實證明櫃員閒到打蚊子卻不能正常結帳。這種無聊透頂的結果，這種效益為負數（分行水電冷氣開免錢？櫃員加班加免錢？）的措施，到底有沒有必要冷飯熱炒？

至若星期六早上開門辦事，OK，我知道有同業有類似的服務。但我們進一步來討論，週六開門辦事到底能提供哪些服務呢？外匯，匯市沒交易誰要來處理、又怎麼處理匯率掛牌？國外匯款即使週六電報打出去，國外沒人上班也是枉然，一樣value做星期一啊，難道費委員要請國外銀行通通在週六接收你的電文？國內匯款金資通路沒有開的話，週六上午要怎麼匯？票據交換所星期六上不上班？這些外部配套措施不做好，開門做生意卻只能跟顧客陪笑「恕難照辦」，是當櫃員被蹧蹋辱罵的機會還不夠多嗎？

星期六到期的票今天執票人拿來軋了，開票人根本搞不清楚情況沒有資金進來，這樣跳票該怎麼算？印鑑或存摺掛失補發等等事涉身分認證的重大變更，現仍有銀行基於內部控制之需要，僅限顧客至原開戶分行辦理，則「一兩家分行試辦」根本無法解決顧客在這方面的需要。

說來說去，星期六能辦的、最實際的，不過就是現金存提款這種最基本的業務。那個，門口就有一二三四五六台ATM+CDM（存款機）耶，一台上百萬買的；再動員櫃員來這裡取代機器的功能，現在是錢多得沒地方花的意思嗎？


【二、關於「銀行下午三點半關門這件事，就是亞太最落伍的行為」云云】

立委費鴻泰的論點雖然有點天馬行空，到底立意良善（吧）。趙少康先生的這篇文章卻到達令我無法卒讀、只能搖頭的程度。整理一下，大約有幾個主要的論點：

※官股銀行不思進取。是花旗進駐台灣之後爭取到高獲利，這種競爭力強的外商銀行使國內銀行受到刺激、增強競爭力。

嗯，這個論點很有趣。借問一下台灣花旗銀行幾點下班？快點，不要翻書喔。…好啦，我告訴你。三點半，拉鐵門、存匯關帳。燒燙燙我剛剛才打客服電話進去問的，有錯請洽該公司客服專線。既然是這樣，趙先生要不要來論證一下，賺不賺錢、有沒有競爭力，和幾點下班到底有什麼關係？哪一國的銀行幾點下班，人家的金融環境和台灣一樣嗎？生活環境和台灣一樣嗎？金融需求和台灣一樣嗎？電子金融普及率和台灣一樣嗎？自動化機器普及率和台灣一樣嗎（你是以為每一國的便利商店都有ATM嗎）？這些問題答不出來，配套措施沒有做好，逕以打烊時間來判定金融服務進不進步、落不落伍，那銀行當7-11一樣開24小時，台灣就會變成金融業最進步的國家囉！是不是嘛！

※中央銀行幹嘛規定大家一律三點半打烊，為什麼不讓民營銀行自行選擇下班時間？

喂，你有沒有去過中國信託啦？你有沒有去過聯邦銀行啦？你有沒有去過新光銀行啦？你有沒有去過玉山、日盛、元大、萬泰，有沒有聽過渣打的八八分行啦？沒有的話趕快去看看他們有沒有自行選擇下班時間啦。


※當然現在有自動提款機ATM，有網路銀行，但很多時候民眾還是要親自到銀行辦事的，否則為什麼銀行分行、營業處愈開愈多？乾脆都變成ATM算了？

民眾要親自到銀行辦事，你趕快舉要辦什麼事，我等著聽。除了很明顯可以用ATM/CDM取代的存提款之外，丟掉印章存摺改名字遷戶籍辦金融卡這種事是三天兩頭就要辦的嗎？如果不是，你養一群行員在那裡打蚊子要做什麼？

至於銀行分行、營業處越開越多，（只是或主要是）為了要便利民眾到銀行辦事這個論調，簡直滑天下之大稽。銀行是特許事業，卻也是要賺錢的事業；你看過沒有賺頭的地方有人要去開分行嗎？如果有的話，台灣的北海岸（從淡水以北一直到基隆之間）就不會變成金融沙漠了好嗎，除了基層金融事業（信用合作社）和郵局之外，看不見半家銀行的分行！不好意思，銀行要營業處、要分行，是為了要拓展業務（尤其是非存匯的、會賺錢的業務）！

※…銀行三點半關門之後，我常從窗口看到裡面仍燈火通明，人員忙碌在處理匯款、票據、帳和、結算業務，這中間一定大有問題，以前沒有電腦，要用手動切傳票和手動結算，三點半關門也就罷了，現在電腦這麼快速、網路這麼發達，自動化這麼普遍，怎麼還這麼費人力？一定是電腦核心系統落伍、自動化不夠、要求客戶手續麻煩，譬如要填一堆沒用的單子、要用大寫寫金額、要查核一堆銀行已經有的個人資料、管理階層效率有問題……這些都被「三點半」遮蓋了。

要不是「服務民眾」，幹嘛跟你搞到這麼晚？就是有人三點四十分才按門鈴進門來要開戶啊、就是有人任匯款經辦燒穿電話線也找不到他來更正匯款資料啊，就是有人明明今天有票到期硬不早點來軋，三點五十分才在那裡求爺爺告奶奶啊。銀行結帳有它的程序，電腦跑報表出來還是要人力去跟傳票核算，等到服務完遲到的民眾、把該清的現金依規範清完結掉入庫，拉拉雜雜的傳票到齊檢查完畢、確認帳務處理無誤。ATM不是自動化設備嗎？但它裡面沒錢還是要人力去裝呀！印鑑現在都建檔到電腦裡方便核對了，可是印鑑卡還是要人手動去拍攝啊！這和核心系統落伍、自動化不夠什麼的，一點關係也沒有。純粹是金融業務牽涉銀行與顧客間的寄託，各自有各自的法律責任要負。如果像你說的，通通不用寫大寫金額、不用填一些（你自以為）「沒用」的單子，假如發生風險誰來承擔？金額的意思表示有錯的時候，要以銀行認定的為準還是以顧客認定的為準？你有沒有讀過銀行法？你有沒有讀過票據法？為什麼滾熱的麵是我們在忍淚下嚥，高聲嚷燙的人卻是你？

趙先生，隔行如隔山；有很多事情，並不是非此道中人「想當然耳」就可以照辦的。我們有法律要遵守，我們有函令要照辦，我們有央行金管會監督，我們得確認自己循規蹈矩、不能行差踏錯，一點疏忽就可能辜負公司和顧客的託付。國內金融環境之特殊、競爭之激烈，我們身在其中，冷暖自知；實在不需要對作業程序、法律責任、風險管控、內部控制都零知半解的局外人，在沒有認真研究背景的前提下，就貿然提出批評（與攻擊）。少說話、多讀書，這是一個讀書人應該有的基本教養，應該也不需要我這種後生小輩再這樣叨叨絮絮當烏鴉吧。


（註一）參見公股銀評估 延長營業時間。如前述網頁過期，亦可以"費鴻泰"、"營業時間"為關鍵字，在網路上找到相關的報導或資料。

（註二）既然我並不真的存在什麼敬意，敬稱就省略了吧。