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為什麼我從外幣存摺領現鈔,要付「手續費」(上篇)裡,我們提到這個「手續費」其實是即期匯率和現金匯率的差價。接下來來聊聊這個差價究竟要怎麼算。想當然耳,這一篇會包含一些瑣碎的計算細節;假如不想太花功夫鑽研這些枝微末節的朋友,可以跳過。

接下來是正文開始之前的警語和自白(咦?)XD

本文談到的計算方式,以敝公司截至目前(2010年11月)為止的規範為標準。但是!各間銀行開門作生意,當然會有各自的規範;請不要拿著逼歐踢的劍(規範)去斬別人家的櫃員:「人家我在x銀都可以怎樣怎樣,為什麼你們不可以?」(註一)。如果您打算到您經常往來的銀行、從外幣存摺提領外幣現鈔的話,敬請事先詢問該銀行的外匯經辦「匯差要怎麼貼補」,以免造成雙方的誤會或不愉快。:)

好,以上報告完畢。還沒有被無聊死的朋友,我們正題要開始囉。

先看看這張圖(我知道很醜,大家忍耐點):

匯差.jpg
【圖一:匯率間的差價-以BOT牌告美金匯率為例】

即期賣出、即期買入、現金賣出、現金買入四種匯率,很直覺的可以這樣理解:匯率既然是價格,銀行當然會用比較貴的價格賣給顧客;而要跟顧客買回的時候,開的價自然比較差。再加上前文提過、外幣現鈔的種種風險,所以匯率們是照圖一的順序來排列的,也就是:

現金賣出匯率 > 即期賣出匯率 > 即期買入匯率 > 現金買入匯率。

就BOT的美金牌告而言,四個匯率之間的差價分別是0.142、0.1、0.3,即如圖所示。匯率像月亮,初一十五不一樣(註二);但匯率的差價嘛,大致來說是固定的。也就是說,您初一一大早九點衝進來看第一盤,現金賣出和即期賣出間的差價是0.142;十五號下午三點半硬擠進門來看彭神(註三)是不是又在拉尾盤,現金賣出和即期賣出間的差價還是0.142。

重點來了:這意味著,假使有一天您要從存摺裡領出美金現鈔,每1元的美金,您要補的匯差,大致固定是新台幣0.142元。所以囉!領1000元美金現鈔,需補的匯差當然就是1,000 x 0.142 = 142(新台幣);至少收100元(也就是,匯差未滿100元的時候,還是收100元喔)。不會因為時間過去、匯率漲跌,而影響這個要補的差價(註四)。

我們舉個例子來反面解釋好了。來參考下面的牌告:

賣出.jpg
【圖二:賣出匯率】

A先生希望睡在錢香味中,打算換十萬元美金現鈔來墊枕頭。依正常來說,他要花掉多少新台幣才能換十萬「美金現鈔」呢?答案是100,000 x 30.322 = 3,032,200(新台幣)。

然而,A先生A錢經驗豐富,他的作法是這樣的:先買十萬美金存在他的外匯存摺裡。這時適用「即期賣出」的匯率,所以他一共花了100,000 x 30.18 = 3,018,000(新台幣)。然後,他轉個身戴上墨鏡穿上風衣,馬上把這十萬美金「領現鈔」出來。神經粗如海底電纜的櫃員兔忘記請他補匯差,於是,A先生現省了3,032,200 - 3,018,000 = 14,200(新台幣)的匯差,現鈔風險全由銀行買單。

各位覺得,奸險(?)的銀行業可能放任這種情況一再發生嗎?(謎:保安!保安!有人這樣錢洗了再洗、洗了再洗的嗎?XD)更別說假如配合適當的匯率波段操作,很有可能藉此套利……不是省錢而已,是真正的套到利潤。

所以,下回大家到銀行想要從外匯存摺裡領出現鈔,除了作好補匯差的心理準備之外,也可以大略算一算要補多少錢。

再來個問題考考大家:所以,假如A先生的老婆A太太嫌錢臭、不想抱著它們睡覺,硬逼老公把這十萬美金現鈔存回外匯存摺裡去。請問,A先生要貼補的匯差,又該怎麼算?(提領有匯差,回存當然也有唷!)

*

註一:
「人家我在x銀都可以怎樣怎樣,為什麼你們不可以?」之類,是我在櫃台第二痛恨的屁話(抱歉我很粗魯),厭惡的程度大概僅次於「叫你們經理出來」這種標準澳客放的超級無雙技。身在服務業,我們當然不可以跟顧客說「既然x銀可以、那你去x銀辦啊」這種賭氣話,但銀行就像商店,各有各的特色和利基;拿這種別人家的規定或優惠、硬要拗這一家的經辦比照辦理,說得白一點:你當銀行是你家開的,你說啥就算啥嗎?超沒禮貌(關電視)。

註二:
匯率不只初一十五不一樣,就算在同一天當中,牌告匯率也隨時會變動。看看台銀的利率匯率布告,選左邊「歷史匯率」→單一幣別歷史匯率查詢 的「最近一個營業日」,按查詢。可以看到您選擇的幣別,當天匯率變動了多少次、每一次又各掛多少。市場資金情勢比較亂的時候,一天掛六七十盤也是可能的。唉,有些顧客在匯率這件事的胡攪歪纏,實在值得另外寫一篇文章來吐吐苦水:p

註三:
那個,彭神就是咱們的央行總裁彭淮南大人。XD

註四:
換句話說,其實大家可以考慮一點:假如在外幣匯率相對低點去買一些存在存摺裡,未來即使是補匯差,也有可能是比較划算的喔!(聽得懂為什麼嗎?聽不懂再留言問我好啦XD)

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留言列表 (47)

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  • 語冰
  • 如果帳戶內的美金是由在台其帳戶匯入的..而非在台購買的呢?
    若二者皆有呢?
    又或是由國外帳戶滙入...

    滙差都一樣嗎?
  • 是都一樣的。:)

    hoyi replied in 2011/01/19 21:52

  • 語冰
  • 抱歉.我再確定一下..依我前篇狀況之一,美金由來是來自國外其它美金帳戶滙入,那就沒文中在台買滙差的問題,似應貌似就只是一個在台提領美金現鈔的手續費?
  • 這個問題和美金究竟是從哪裡來的,一點關係也沒有哦。

    重點在於同樣金額的美金,對銀行而言,提供「現鈔」的成本(風險)較高,所以才會有現金和即期的匯率差價存在,以反映這一段成本差距。一般而言我不太傾向跟顧客解釋「這是手續費」,不過您也可以選擇這樣理解啦:p

    關於成本(風險)的相關討論,可以參考這篇文章的上集:http://hoyi.pixnet.net/blog/post/27542986

    不知道這樣有沒有解決您的問題呢?:)

    hoyi replied in 2011/01/20 19:27

  • 語冰
  • 我貨銀當初只上二次課就一路翹到底..
    其實我是真的沒概念,是在股溝文章時,才誤闖貴版啦(雖然不是小白兔 .汗)
    當然是看完才提問的啦..
    我本來也接受文中所謂滙差,買便宜了一定要還..
    所以才會聯想第一次提問的問題,但我也是想應該是無差別,要不然還要分,那一筆有實際在台換匯(有滙差),那一筆是直接匯入(無滙差)..應該是不可能的 = =
    而答案也果然是沒差嘛!
    所以才問基本就是在台提領外幣現鈔的額外服務費..沒有要挑戰的意思@@

    對了..忘了說 照片好美 超美 大大美 ^^
  • Private Comment
  • 跑腿的
  • 您好!!!您的講解都非常的詳細以及實用,但我是個腦筋非常不會轉彎的人,當我要套用在自己身上的時候又不知道要用哪種公式,所以想說直接將目前所遇到的問題提出來詢問,不知您是否能幫我看看我目前遇到的是哪種情況呢??

    ex:前陣子澳幣匯率來到29塊多時我用即期的匯率買入1000塊左右的澳幣到外幣存摺,但過一陣子當我出國需用到澳幣現鈔時想從外幣存摺直接提領現鈔,我應該要看現金匯率的買入或是賣出的價格呢??另外哪種情況對我們是比較有利的呢??以上,非常感謝您!!
  • Sorry有點晚回覆囉,這一陣子還蠻忙的(笑)

    1. 如果你要直接用台幣換澳幣現金的話,請看「現金賣出」價格。

    2. 如果你要從外幣存摺提領現鈔的話,以台灣銀行為例,必須補 「(現金賣出匯率 - 即期賣出匯率) x 提領金額」的匯差,未滿一百元皆收一百元。你領澳幣1000元的話,照台銀的牌價算是0.26 x 1,000 = 補260元台幣的匯差。

    3.至於怎麼做才比較划算,這很簡單,請注意兩點:
    (1) 存摺提領,390元澳幣以下,不論匯率多少,都不划算。
    (2) 比較你購買澳幣存入存摺當天的即期賣出匯率,還有你要提領當天的即期賣出匯率。若提領當天比較高,則你直接提領是比較划算的。

    希望有幫上你的忙。

    hoyi replied in 2011/09/13 00:49

  • 林嘎碎碎念
  • 不好意思..請問一下..如果我外幣帳戶內有4000塊澳幣..當時是用29.8即期買入...現在想把2000澳幣換成現鈔...那我應該在現金賣出匯率高於29.8換比較划算還是低於29.8換比較划算??

    另外想在問一下...如果我把剩下的2000塊澳幣換成旅支..手續費會比換成澳幣現鈔來的划算嗎??

    麻煩您解答了...最近被這問題搞得暈頭轉向的!!謝謝....
  • 呃,你是在台灣銀行換的嗎?我先假設你是好了...

    1. 把戶頭裡的澳幣(即期)換成澳幣現金:直接把你要轉換當天當時的澳幣「即期賣出」匯率,拿來和29.8比較吧。如果高於29.8,那就絕對不划算。如果低於29.8,且你轉換的金額在澳幣440元以上,那會比較划算。

    2.看情況,一般來說會。換成旅支的話,台銀手續費NT$200;換成現鈔的話,你要補匯差NT$460。不過旅支如果沒用完、要再換回台幣,就還有手續費的問題... 那就未必划算囉。

    hoyi replied in 2011/10/04 21:50

  • 林嘎碎碎念
  • 不好意思再打擾一下...
    不過如當時澳幣買29.8...要換成現鈔時當天的「即期賣出」匯率為29.04,「現金賣出」匯率為29.27,「現金買入」匯率為28.61,換成澳幣現鈔時不是銀行先買入你的澳幣轉換成新台幣後,再用賣出轉換成澳幣現鈔給你?

    所以如果換1000澳幣現鈔的話..我換到的澳幣現鈔不就只有,1000X28.61再除以29.27=977.45,所以手續費快700?? 那不就比原本29.8買入的還虧??

    還是我的計算方式有誤??再麻煩您幫我解惑一下..謝謝!!
  • 回答你的第一個問題:不是。

    你存在簿子裡的澳幣就是澳幣了,把它提領出來不會再透過台幣兌換(所以完全不牽涉到你提領當時的匯率高低),只是你要補現金價格和即期價格間的匯率差價而已。

    hoyi replied in 2011/10/05 20:42

  • 林嘎碎碎念
  • 喔喔喔...我完全了解了....原來我幾個月苦思的這問題一直在鬼打牆啊....感謝您的解答...謝謝!!
  • 不客氣:) 祝你去澳洲玩得愉快~~(我也好想去旅行 囧)

    hoyi replied in 2011/10/05 22:47

  • 林嘎碎碎念
  • 哈~~我還要等到明年初才會去打工度假...先研究起來等啦....爬了一堆文百思不得其解....直到這邊才完全把我腦筋上的結給解開啊...非常感謝!!
  • 不客氣:) 啊啊啊去打工度假好棒啊我也想去........但是我已經老到失去資格了(默)

    hoyi replied in 2011/10/12 18:49

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  • babykuo33
  • 想請問~
    我將從台灣前往馬來西亞
    1.在台灣先用台幣→美金 到馬來西亞再用 美金→馬幣
    2.在台灣用台幣→馬幣
    兩者是否換算下來得到馬幣的結果是否是 1>2 ???


    從馬來西亞銀行拿馬幣換匯成台幣的最後結果是否如下
    匯入美金帳戶存摺 再用網路銀行 將美金轉匯台幣帳戶 > 匯入台幣帳戶存摺

    我非常需要這個資訊~~希望您能幫幫我~感謝
  • 第一個問題的答案是不一定,要看你兌換時的匯率。一般而言,除了前往韓國/泰國之外,我們不太會建議客戶先換美金再換當地貨幣;因為透過兩次匯率(台→美→馬),風險比較大。

    第二個問題我有點看不太懂... 你從馬來西亞匯錢回台灣,應該只能匯美金。若台灣這一邊你的帳戶是台幣帳戶,它會直接換成台幣存進去;假如是外幣帳戶,它就是照原樣美金存進去,你可以隨時利用網路銀行(假如你事先有申請的話)把它換成台幣。

    不知道這樣有沒有回答到你的問題^^;

    hoyi replied in 2012/03/29 23:14

  • llovemyself
  • 清楚又實用!!
    謝謝妳 : )
  • UpInTheAir
  • 想請問目前歐元狂跌
    這時候我購買歐元放在銀行內
    明年我要去歐洲時再領現鈔出來 會比較划算嗎?
    我已經知道要補匯差
    但是我不懂你說的最後一句話呀~ 謝謝!
  • Sylvie Huang
  • 十萬美金被銀行現金買入換成台幣再用即期賣出換成美金
    所以要補0.4x100000的匯差=40000台幣的匯差?
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  • nell wu
  • 請問若匯差是固定的, 那為什麼還要在意當時的匯率呢? @@"
  • 糟了,其實我聽不太懂您的問題orz 姑且舉個例來回答好了......

    以美金為例,目前的即期賣出匯率大約是29.1(此時現金賣出匯率是29.1 + 0.142 = 29.242),算是近一年的低點。假如張三先生現在買1,000的美金存到戶頭裡,他必須花的台幣是29.1 x 1,000 = 29,100元。

    假如過了一年,美金即期賣出匯率升值到30.00(此時現金賣出匯率是30.00 + 0.142 = 30.142),那麼張三先生要買1,000的美金存到戶頭裡,他必須花的台幣是30.00 x 1,000 = 30,000元。

    匯差(0.142)是一樣的。但現在買,是29,100 + 142;在前述的一年後買,是30,000 + 142。要補的差價相同,但匯率不同,會造成張三先生要付的台幣總金額有差別。這樣不知道是否有解答到您的疑問呢~?

    hoyi replied in 2012/12/31 00:04

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  • MOMM
  • 您好
    請問如果我用台銀的外幣提款機提領日幣現鈔
    台銀網站說是優惠千分之2
    請問這種情況下要考慮匯差的問題嗎?

    ex:
    我要在外幣提款機提領100,000日幣
    所以就是100000*(當天現金賣出匯率 - 0.002)
    這樣嗎?

    有其它額外費用嗎?

    又,當天現金賣出匯率是不停在變動的
    如果我下午兩點去提,就是按照當時下午兩點的牌告匯率嗎?
    如果我過了營業時間例如下午六點半才去提,是按照當天最後一次公告的牌告匯率嗎?

    謝謝您的回答
  • 1. 首先,關於優惠千分之二... 算法不是「牌告匯率-0.002」,而是「牌告匯率x(1-0.002)」。假設現在的牌告,日幣現金賣出匯率是0.3250,那麼優惠千分之二就是0.3250x(1-0.002) = 0.3250 x 0.998 = 0.32435 囉。:)

    2. 額外費用:原則上沒有。當然如果你在台銀的外幣提款機,用的是他行的提款卡,會有跨行提款的費用哦。

    3. 在營業時間中,您提款時是按照當時的牌告匯率計價的(優惠也是以當時最新一盤的牌告匯率為準來計算)。如果是營業時間外(像您說的18:30),則是以前一營業日最後一次牌告現金賣出匯率為計算基準。

    舉例:星期一早上7:00領的日圓,是以上星期五最後一盤掛牌現金賣出匯率為基準喔。

    進一步資訊請參閱以下這個網頁:http://www.bot.com.tw/Business/ForeignExchange/Pages/fxatm.aspx

    希望有解答到您的問題。:)

    hoyi replied in 2013/01/16 00:40

  • rong Jian
  • 您好,
    請問我目前人在大陸工作,而薪水都是領人民幣,所以如果要換回台幣時就發現這個損失不小,ex假設薪水NT30,000,而依台銀1/15現金賣出價是4.757換算,也就是我那月領的薪水是:30000/4.757=RMB$6306,而如果我要換回新台幣,就便成只拿到"RMB$6306*4.561=28762,也就是我損失了1238,這實在太傷,所以想請問您是否有什麼建議讓此損失可以至少減少點?
    順帶一提,我是有想過,是否將人民幣換成美金,但是目前據我了解,人民幣無法直接換成美金,而是要先換成港幣,也就是 RMB$6306*1.24/7.75=US$1009
    而如果再把它直接換成新台幣:US1009*28.605=28862,損失1138,似乎是有少點...但有無更好的辦法?非常感謝
  • rong Jian
  • PS另外我想到就算把它存入美金帳戶,再換成新台幣,是否需負擔1009*0.3=300塊的手續費?所以應該是1009*28.905-300=28865...也差不多....
  • 哼!才不告訴你我就是靖雯
  • 您好~
    我想請教有關領換外幣現鈔的問題:
    (1)直接拿台幣使用現金賣出匯率換成外幣現鈔+手續費
    (2)從台幣活存使用即期賣出匯率買外幣至外幣帳戶,馬上再從外幣帳戶領出外幣現鈔+手續費
    假設匯率一樣的話(1)跟(2)對消費者而言哪個划算呢?
  • zong1yi4
  • 您好 關於外幣存入的部份想跟您請教
    我已經在台銀有外幣帳戶 那麼我拿日圓現鈔存入外幣帳戶 要怎麼去看匯率呢 是現今匯率-即期匯率嗎 謝謝
  • joyceliu168
  • 請問您 : 請問妳 現在兩岸已有清算機制 所以人民幣匯回臺灣 不需要轉換成美金 假若我有20萬人民幣 要換回臺幣 如何換會比較有利 ? 煩請解答 我覺得太難了
  • 楊韶雄
  • 請問即期要提領現鈔,補匯差的現鈔價,是以即期購買日、還是現鈔兌換日?有一點迷惘,感謝!
  • Karubin
  • 您好: 對您解答#6的問題, 我想不透, 可否請您稍加説明呢?
    Q: [如果我外幣帳戶內有4000塊澳幣..當時是用29.8即期買入...現在想把2000澳幣換成現鈔...那我應該在現金賣出匯率高於29.8換比較划算還是低於29.8換比較划算??]
    A: [把戶頭裡的澳幣(即期)換成澳幣現金:直接把你要轉換當天當時的澳幣「即期賣出」匯率,拿來和29.8比較吧。如果高於29.8,那就絕對不划算。如果低於29.8,且你轉換的金額在澳幣440元以上,那會比較划算。]
    我不解, 既然她是29.8 「即期賣出」時買入, 那要換成澳幣現鈔時, 「即期賣出」 滙率高於29.8 不就是有賺到滙率的意思嗎? 這不是意謂著她有洞悉先機的本領, 知道將來澳幣滙率往上, 所以先逢低買進. 將來不論換台幣現金或是澳幣現金都是賺. 若是這樣為何還要比29.8 低才划算呢?
    若是低於29.8, 那原本用「即期賣出」匯率 29.8 買入的即期澳幣去換澳幣現鈔不就虧錢了. 這樣説對嗎? 若當天轉換的「現金賣出」滙率是30.15、「即期賣出」匯率是29.9, 這樣應該如何換澳幣現鈔呢? 是用現金去買還是提領外幣帳戶裏的澳幣? 相對的, 這些是不是可以套用在其他的外幣模式呢? 在這一題裏打結了, 想不透. 麻煩您費心解惑. 謝謝
    另外我有三個問題 (假設是台銀存戶)1. 所有從外幣帳戶提領外幣現鈔, 都要補滙差. 低消收100元嗎? 2. 美金的「現金賣出」和「即期賣出」之間的差價固定是0.142, 那日元、澳幣和歐元也有固定的差價嗎? 3. 在外幣提款機提領外幣有千分之二的優惠, 但臨櫃没有優惠. 那是説以後在外幣提款機領外幣會比去臨櫃換外幣好呢? 是因為省人工作業成本嗎? 問題有點多, 麻煩您了. 謝謝
  • Hong Gan Ji
  • 你好,看了你詳細的解說和回覆其他網友的留言後受益良多!!感謝!!
    不過還是有些不太了解的地方想請你幫忙解惑!!^^

    總的來說,假設以即期賣出匯率0.31940購買日幣10000存入外幣戶頭中,需付台幣3194,等我日後需領出現超時,無論當時的匯率多少,就是再補10000*0.0003=3,也就是購入當時的現鈔匯率對嗎??
    那麼利息呢??外幣戶頭應該也是有生利息的吧??若我在購買兩年後要連同利息一起提出是怎麼個算法呢??
    臨櫃提領現鈔與提款卡提領有何不同嗎??
    網路銀行購買的話,最後要提領時也是一樣*0.0003嗎??

    (匯率是台灣銀行的牌告匯率!!)
    非常感謝!!
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  • aureate
  • .你好,你真的好厲害好厲害,你的解說,讓我有小開竅,能解說的這樣淺顯易懂,我之前你絕對透徹理解!謝謝你,但是,我是最近剛接觸的初學者,對幾個觀念,還是不慎懂,可以請你教我嗎?

    我想了解我怎樣做才有利,我想知道要如何驗算才可知道有利的範圍為何,我和上述A先生一樣,以為可以先「即期賣出」便宜賺到再「現金賣出」領出消費,但看玩你寫的,才知道是不可行的,那我想要驗算這樣的情況下,怎樣才有利?

    假設我買(換)RMB100錢出國:
    現金匯率 即期匯率
    買入 賣出。 買入 賣出
    4.77500 4.95100 4.85200 4.90200

    直接在臨櫃做
    RMB100*4.951=NTD 495.1

    假設先買入存摺再領出來:
    (4.902-4.951)*RMB100= NTD 490

    這樣不是可行(又優惠)嗎?
    我一定哪裡算錯了,對對,請幫助我解答,謝謝你:)


    還有,可以蒐藏你的文章嗎;)
  • Ryan Ryan
  • 板大妳有提到比較你購買澳幣存入存摺當天的即期賣出匯率,還有你要提領當天的即期賣出匯率。若提領當天比較高,則你直接提領是比較划算的。
    1. 把戶頭裡的澳幣(即期)換成澳幣現金:直接把你要轉換當天當時的澳幣「即期賣出」匯率,拿來和29.8比較吧。如果高於29.8,那就絕對不划算。如果低於29.8,且你轉換的金額在澳幣440元以上,那會比較划算。
    這兩者之間有何不同?
  • Ryan :在我服務的銀行,這種現鈔與即期轉換的手續費是有下限的。假如轉換之後計算出來的手續費不滿100元台幣,皆以100元台幣計。因此,在那個例子裡的澳幣,假如是領小額(<AUD440)出來,手續費是100元,其實是小於本來該收的匯率差價。所以才會有此一答哦。

    hoyi replied in 2013/12/24 20:41

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  • cora jen
  • 不好意思,我想請問一下,因為我也是最近從澳洲回來然後有剩澳幣現金1700左右,可是我不知道要怎麼做,才可以對我在將來匯率升上來的時候換回台幣會比較好?是我要拿去現金去櫃台辦一個外幣戶把澳幣存起來,變成現金買入,然後在等匯率升到,靠近當初買的價錢再,再用外幣戶裡的錢,再即期賣出,換成台幣嗎??
    我要怎麼做會比較好???
    是用澳幣現金賣給台銀,換成台幣現金?????還是用外幣戶先存起來再變成即期在,在賣給台銀換成台幣????那一個選項可以換回比較多台幣呢???
    因為不是還有手續費嗎????

    以及手續費和匯差是一樣的東西嗎???即期買入價減掉現金的買入價然後等於(價差乘與澳幣的總金額)以今天的為例來算,即期買入是27.218,現金買入是26.77,
    價差是0.19乘上1765的金額,會是335.35,這是要補給銀行的手續費的嗎???
    如果全換是只收這個335.35嗎????

    因為實在太不了解,看了很多版還是看不懂,所以才問你!!!!真是麻煩您替我解答了~謝謝 ^^
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  • 王王
  • 你好!請問一下.如果像我預計明年底要到日本遊玩.那現在日幣低點.0.2677我是想直接拿現金去台銀換日幣啦....但是又怕換回來的日幣保存不妥.如果我開個外幣帳戶直接換到帳戶裡.到時要用在提領...兩種方式哪種好,哪種比較有利
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